在崇尚“超前消费”的美国,应如何养老?

时间:2020-01-10 来源: 国内新闻

不久前,美国政府关门时间最长。停工期间,80万名政府雇员无法领取工资,这影响了个人甚至整个家庭的生计。

推特关注的话题是# shutdownstories,许多政府雇员表达了他们目前的困境。

以下网民说:“准备这个周末向政府雇员和其他人运送食物。所有的食物都是移民和难民捐赠的,我非常同意他们的行为。”

除了美国政府的暂停,这种困境是由信用卡文化的影响造成的:美国人习惯于用未来的钱享受现在的生活,所以他们的银行账户几乎没有存款。

这种亚文化导致中产阶级政府雇员一度富裕,不得不兼职成为优步司机或外卖送餐工人,甚至提前从养老金账户取钱以应对紧急情况。

汤普森女士是接受《纽约时报》采访的美国农业部职员,她还计划提前从自己的养老金账户中提取一些钱来偿还抵押贷款、水电费和煤气费、信用卡欠款、女儿的学费和杂费以及父亲的住院费用。她还计划在未退休时,为提前从养老金账户取钱支付一定的罚款。在没有储蓄的情况下,从养老金账户取钱的确是一项紧急措施,但这并不可取。

美国的养老保险制度非常健全和成熟,已经发展了200多年。经过长期发展,目前的养老保险制度主要由三大支柱组成:“第一大支柱是政府主导的强制性社会养老保险制度,即联邦养老金制度。

第二个支柱是由企业主导、雇主和雇员共同出资的企业补充养老保险制度,即企业年金计划。

第三个支柱是个人储蓄养老保险制度,它由个人负责并自愿参与,即个人养老金计划。

这三根柱子通常被称为“三脚凳”。它们分别扮演政府、企业和个人的角色,相辅相成,共同为退休人员提供多渠道、可靠的养老保障。

以下是对四种主要类型的详细介绍:社会保障福利、政府提供的养老金计划、公司提供的养老金计划(例如401千英镑)和个人可以开立的退休储蓄账户(IRA)。

1。社会保障福利(Social Security Ledge)

社会保障福利起源于20世纪30年代末的大萧条,由罗斯福总统建立。所有公司的雇员都被要求强制参加,并向州政府缴纳一定比例的税前收入,这被称为联邦保险缴款法(FICA),其中包括养老金税和医疗保险税。养老金税占税前收入的6.2%,医疗保险税占1.45%,合计7.25%。然而,这7.25%只是社会保险的一半,雇主将为雇员支付另一半,总计15.3%。如果是个体户,他必须全额缴纳15.3%的税款。

该系统鼓励“更多的工作中的社会保障税和退休后更多的养老金”。工资较高的员工缴纳更多的社会保障税,退休后领取更多的联邦养老金。同时,为了体现社会公平,防止少数退休人员领取过多的退休金,社会保障税设定了应纳税工资上限,超过应纳税工资上限的工资部分不再缴纳社会保障税。2018年,最多只对128,400美元的个人收入征税,超出部分不予征税。2019年,最高限额将每年调整到132 900美元。

参与供款的人在退休后40个季度,即10年后将获得相应的福利。然而,美国的社会保障福利现在正面临收支相抵的困境,所以现在政府鼓励推迟退休。如果在正常退休年龄延迟退休,您可以在退休后领取原退休金,也可以领取延迟退休奖励并增加退休金金额。

对于非美国公民,如果符合以下条件,他们有资格享受社会保障福利:

?在受益之前,获得40个工作学分,每年最多获得4个学分(每获得1,360美元获得1个学分)。

?如果你退休后定居在非美国国家,你仍然可以受益(古巴和朝鲜除外),但是

退休后,政府的社会保障金约占退休前工资的40%。从你目前的生活方式和支出来看,你退休前工资的40%能让你过上相对舒适的晚年吗?医疗、旅行、医疗保健、日常开支?因此,如果你想要舒适的退休生活,你需要的不仅仅是社会保障。

2。政府提供的养老金计划。

美国联邦政府和地方政府的雇员不参加社会保险计划,但参加政府提供的养老金计划。一般来说,根据服务年限,1%-2%是在一年内积累的。退休时,累计百分比乘以3-5年的最高平均收入就是可以获得的养老金。

政府提供的养老金通常比社会保险高得多。此外,美国政府雇员占总劳动力的15%,包括许多高薪雇员。近年来,政府养老基金支出越来越多,也造成了严重的财政负担。因此,许多政府机构,如邮局,已经放弃了旧的政府养老金计划,加入了社会保险计划。

3。公司提供的养老金计划,如401k计划

1978,美国《国内税收法》中新的401K条款规定,不同类型的雇主,如政府机构、企业和非营利组织,可以通过建立员工累积养老金账户享受税收优惠。除了社会保障,大多数私营公司还向员工提供401k计划。雇主和雇员按一定比例共同存入雇员的养老金账户。

例如,根据美国的双周工资惯例,员工每两周领取一次工资后,会将工资的4%存入401k账户,雇主会按照相同的比例在账户中存入一定金额的资金(但不超过员工存入的金额)。同时,雇主向雇员提供3到4种组合投资计划,雇员可以从中选择将钱投资到他们的养老金账户中。

当员工退休时,他们可以选择一次性、分期或转换成存款的方式使用401k账户中的资金。如果一名员工创办了一家公司,401k账户中的资金也属于该员工,可以转入下一家关联公司的401k计划。

值得注意的是,雇主和雇员都不需要为存入401k账户的资金提交纳税申报单。只有员工在特定年龄获得收入时才需要缴纳个人所得税。在私营企业工作的员工退休后,企业将不再承担养老金费用,从而减轻企业负担。然而,国税局也对个人每年可以存入养老金账户的金额设定上限,以避免税收收入的过度损失,税收收入将从2018年的18,500美元和2019年的500美元增加到19,000美元。

4。个人可以开立的养老金账户。IRA

对于小公司来说,40.1万英镑的计划仍然是一个相当大的负担,所以许多小公司没有提供。在这种情况下,无论公司是否提供40.1万英镑,任何有收入的个人都可以在设立个人退休账户(全称:个人退休计划)的金融机构开立个人退休账户。存款时你可以不交税,但取出时你需要交税,而且有一个很好的转账机制。无论个人是更换雇主还是退休,您都可以将401k账户中的资金转入个人退休账户。

个人退休帐户也分为传统个人退休帐户和罗斯个人退休帐户。

?传统的个人退休帐户(IRA)方法是个人先存款而不纳税,但他们在未来提款时必须缴纳个人所得税,并享有延迟纳税的优势。

?罗斯个人退休帐户(Roth IRA)每次存款时都要缴纳个人所得税,但取出时不必缴纳。

但是,这两个账户在2018年和2019年都受到美国国税局5500美元和6000美元存款限额的限制。

对于中小企业来说,为员工提供养老金计划会产生额外的成本,所以许多中小企业不会提供养老金计划。

为了保护工人的利益,美国各州近年来对中小企业的养老金计划进行了政策改革。

以加利福尼亚为例。加利福尼亚州于2016年9月通过了参议院第1234号法案,该法案将于2019年1月生效。该法案要求雇用不少于5名雇员的小企业需要为雇员提供养老金计划。如果小生意

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